Автор:
Жилье – это тот необходимый минимум, которым должен быть обеспечен каждый гражданин Казахстана. Но, когда к этому постулату примешиваются долги, ситуация становится не такой однозначной. Сегодня узнаем, когда и за какие долги гражданин может лишиться своего единственного жилья в Казахстане.
Согласно ст. 25 Конституции РК единственное жилье изъятию не подлежит, за исключением случаев, когда такое решение принял суд. Никто не может забрать квартиру должника в одностороннем порядке. Но здесь возможны нюансы.
Что можно считать единственным жильем в Казахстане?
Для начала нужно понять, что считается единственным жильем. В Казахстане это квартира или ее часть, единственная подходящая для постоянного проживания, в которой живет должник и члены его семьи. В собственности у должника больше нет другой жилой недвижимости. Но в стране до сих пор нет четкой формулировки того, что можно назвать единственным жильем гражданина, нет критериев, по которым оно таковым признается, отсюда и проблемы, возникающие в плане трактовки законов.
Забирают ли единственное жилье, если оно в залоге у банка по ипотеке?
Когда человек покупает жилье в ипотеку, оно остается в залоге банка, пока заемщик полностью не вернет долг банку. Без ведома банка он не имеет права сдавать квартиру в аренду, дарить, продавать. О пошаговом процессе реализации ипотечного жилья читайте в нашем материале “Продажа ипотечной квартиры в Казахстане. Как проходит?“
Если это единственное жилье заемщика, а в ипотеку чаще всего берут именно такие квартиры, оно может быть изъято банком для погашения долга по ипотеке. Для этого заемщик должен часто допускать задержки платежей более 90 дней или вообще их не делать длительное время.
Единственное жилье не имеют право забрать при одновременном совпадении следующих факторов:
- квартира не в залоге банка;
- полезная площадь квартиры не более нормативной, т. е. на 1 жильца на иждивении заемщика приходится не более 18 кв. м.;
- выплаченная сумма долга по ипотеке больше 50% на момент открытия восстановления платежеспособности.
Важно понимать, что когда дело доходит до возмещения долгов, жилье в уплату долга изымается в последнюю очередь. Сначала кредиторы обращаются к счетам заемщика, затем к драгоценностям, декору интерьера квартиры, антиквариату, автомобилю, и только если для выплаты задолженности суммы от их реализации мало, забирают квартиру, оставленную в качестве залога по ипотеке.
Могут ли забрать единственное жилье за долг по потребительскому кредиту?
Единственную квартиру не могут изъять в счет погашения потребительских кредитов. Например, если вы взяли займ онлайн или микрокредит и приобрели дорогую бытовую технику, гаджеты, декор, мебель, квартиру в счет уплаты долгов за это не отберут. Во-первых, потому что размер стоимости квартиры несоизмерим с долгами за покупку бытовой техники, во-вторых, чтобы забрать квартиру, она должна быть в залоге, а за такие покупки жилье в залог не просят. За электронику, технику, меха, ювелирные украшения в качестве залога могут попросить лишь предметы покупки, но не жилье, и даже это бывает редко.
Будут ли забирать единственное жилье в рамках банкротства должника?
В Казахстане действует закон о банкротстве, обновления которого вступили силу в 2023 г. Они позволяют должнику признать себя банкротом, т. е. неспособными выплатить долги. Здесь мы писали о том, как объявить себя банкротом в Казахстане.
Судебное банкротство оформляется через суд, если должник имеет по совокупности задолженностей на сумму более 5 млн 200 тыс. тенге. Процедура судебного банкротства предполагает реализацию на торгах его имущества, в том числе недвижимости. Вырученные деньги идут на погашение долга.
Если у заемщика единственное жилье:
-
его могут забрать, если оно является предметом залога;
Суммы, вырученной после реализации имущества, может не хватить на полное погашение долгов, и в этом случае непогашенную сумму задолженности спишут, поскольку с заемщика больше взять нечего. Но лишь при условии отсутствия недобросовестности (ложная информация, сокрытие имущества, информации о нем во время процесса банкротства).
Продать квартиру для погашения долга можно еще одним способом – с помощью процедуры восстановления платежеспособности. На нее могут согласиться граждане со стабильными доходами. Им предлагается получение в суде рассрочки выплаты задолженностей на срок до 5 лет при условии, что размер долга не больше совокупной стоимости имущества заемщика. Здесь речь идет о разных видах имущества, не только о единственном жилье.
План восстановления разрабатывает финансовый управляющий, после чего его нужно утвердить в суде. Среди планируемых мероприятий могут быть:
- продажа или предоставление в аренду части имущества;
- продажа/обмен единственного жилья и покупка/получение нового, меньшего по площади и уровню комфорта.
Например, у должника может быть в собственности всего одна квартира площадью 300 кв. м., при этом есть 15 неоплаченных кредитов, поэтому правильным решением будет купить что-то более скромное, но избавиться от долгов. Плюс процедуры – должник не получает статус банкрота, а значит, на него не распространяются последствия, касающиеся банкротов, нет ограничений в выезде за границу.
Заберут ли единственное жилье, если в нем прописаны несовершеннолетние?
Единственное жилье не может быть изъято у собственника, если оно не является залогом в банке. Если в квартире или доме проживают люди с инвалидностью или несовершеннолетние, и эта квартира залоговая, забрать ее имеют право.
Как не допустить изъятия жилья?
В Казахстане, по некоторым данным, около 1,3 млн заемщиков имеют длительные просрочки по кредитам, т. е. свыше 3 месяцев, поэтому законы направлены на снижение закредитованности граждан. Тем, кто не может платить по счетам, нужно упростить выход из сложившейся ситуации. Отнимать единственную квартиру у должника не должно быть нормой.
Жилье – это последнее, чего может лишиться заемщик и его семья. Чтобы забирать у людей жилье, нужно сначала решить проблему их дальнейшего расселения. Для этого еще на этапе обсуждения закона о банкротстве предлагалось переселять должников в социальное жилье с метражом не менее 18 кв. м. на человека. Но этот вопрос остается открытым.
Также не продуман вопрос изъятия единственного жилья под залогом, если в нем проживают дети. Сегодня банк может отбирать квартиру, даже если в ней прописаны несовершеннолетние.
Есть меры предоставления помощи должникам, касающиеся периода после оформления статуса банкрота. Например, их обязывают посещать курсы финансовой грамотности для исключения необдуманного оформления кредитов в будущем.
Но главным в недопущении изъятия квартиры за долги является адекватная оценка своих финансовых возможностей еще до оформления кредитов.