Автор:
Иногда граждане, получившие кредиты в банках или микрозаймы в МФО, попадают в сложную ситуацию и не могут прямо сейчас погасить задолженность. Что делать, если появились просрочки? Что кредиторы могут предложить для разрешения ситуации? Чем грозит заемщику долг по кредиту? Об этом пойдет речь в нашей статье.
Просрочкой называется задержка обязательного платежа по кредитному договору. Она может быть в пару дней, может быть несколько месяцев или лет.
Наиболее частые причины просрочек:
- отсутствие денег по причине задержки зарплаты, пенсии, непредвиденных расходов;
- банальная забывчивость или путаница из-за большого числа долгов;
- оплата произошла, но возникли задержки на стороне платежной системы;
Задолженностей, особенно по микрозаймам на короткий срок, с каждым годом становится больше, поскольку занять деньги легко, и люди этим пользуются при каждой потребности в деньгах. Финансовая грамотность населения оставляет желать лучшего, поэтому кредитов на руках настолько много, что заемщик не в состоянии их вернуть.
Важно! По итогам 2023 г. в Казахстане 15,1% выданных физлицам микрозаймов просрочены.
Просрочка не только увеличивает долговую нагрузку заемщика. Если она длительная, то информация о ней поступает в Бюро кредитных историй, снижая кредитный рейтинг. В будущем это повлияет на вероятность одобрения новых займов. Этот показатель особенно важен для банков, которые перед принятием решения по выдаче кредита изучают кредитную историю клиента.
К лицам с плохой кредитной историей у кредиторов отношение особое. Если им и согласятся выдать очередной займ, то на невыгодных условиях – на короткий срок, под высокую ставку и сумму, гораздо меньше стандартной.
Что делать заемщику при возникновении просрочки?
После наступления просрочки представители кредитора звонят клиенту для уточнения причин неоплаты. Если клиент собирается заплатить позже, например, когда выплатят зарплату, то проблем обычно не возникает. Если финансовая ситуация заемщика ухудшилась, и ближайшее время вряд ли изменится, ему предложат варианты решения проблемы.
Ранее в Казахстане был принят закон, призванный снизить риски заемщиков. Часть нововведений касается просрочек. Если заемщик с долгом хочет пересмотреть условия займа, он обязан в течение 30 суток написать в МФО заявление, не дожидаясь звонков от кредитора. Законом РК «О микрофинансовой деятельности» установлена форма и правила подачи. В заявлении нужно указать причину неплатежеспособности (сокращение штата, травма, переход на пост с меньшей оплатой труда, появление ребенка) и приложить доказывающий ее документ (свидетельство о рождении, медсправки, трудовую книжку с записью об увольнении/переводе). Должник имеет право на изменение условий договора.
МФО должна дать ответ с предложением новых условий погашения в течение 15 дней, а заемщик может с ними согласиться или нет. Если от должника согласия не поступит, условия изначального договора останутся в силе. Кредитор может требовать возврата долга сам, либо через коллекторскую компанию.
Если микрофинансовая компания отказывает клиенту в изменении графика погашения, то не имеет права перепродавать долг коллекторам 2 года с момента возникновения просрочки.
С мая 2026 г. продать долг коллекторам можно только, если МФО безрезультатно использовала все меры досудебного урегулирования. Исключения – займы на сумму до 50 МРП (184 600 тенге) сроком до 45 дней, по взысканию которых кредитор может сделать реструктуризацию или принудительный возврат.
Что могут предложить кредиторы заемщику для решения проблемы?
Вариантов не так много:
1. Реструктуризация. Предлагается более длительный срок погашения, за счет которого сумма ежемесячного платежа будет меньше, чем ранее.
2. Списание штрафа или пени. Наказание за просрочку – штраф, который не избавляет должника от обязанности вернуть долг. Обычно его размер назначается в индивидуальном порядке и прописывается в кредитном договоре. Штраф может быть одноразовый фиксированный или ежедневный процент от тела кредита (пеня) до 0,5%. Запрещено начисление пени на задолженность старше 90 дней. Ради возврата своих денег кредитор может отказаться и от штрафа, и от пени.
Важно! Заемщики, призванные на военную службу, получают отсрочку на все время службы и 2 месяца после ее окончания. Проценты, пени в этот срок не начисляются.
3. Скидка за уплату долга в определенный промежуток времени. Если кредитор видит, что должник готов с ним рассчитаться, но для этого не хватает стимула, может предложить скидку, при условии что займ будет возвращен полностью, а не частично, до определенной даты.
Что делать, если договориться не удается?
Вопросы с урегулированием долга решаются двумя способами – досудебными действиям и через иск в суд. Наименее затратный вариант – первый, так как с кредитором всегда можно договориться, и, возможно, на выгодных для должника условиях.
Когда стороны к компромиссу не приходят, заемщик может обратиться в Агентство по урегулированию и развитию финрынка или омбудсмену по вопросам кредитования/микрокредитования. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие обращение к кредитору и его ответ. Решение омбудсмена для микрофинансовых компаний, банков, коллекторов будет обязательным.
Что будет, если взять займ и не платить, и дело дойдет до суда?
Суд в 90% случаев принимает сторону кредитора. Изменить его решение можно только подав апелляцию, а это лишнее время, деньги, испорченные нервы, а главное – никакой гарантии, что суд примет сторону должника. Такое случается лишь, когда у заемщика есть веские доказательства его правоты, представленные в письменной форме.
Если кредитор суд выиграет, заемщику придется вернуть кредит в полном объеме с начисленными штрафами, заплатить за судебные издержки. Если долгу несколько лет, сумма крупная, кредитор может потребовать возмещение морального ущерба в виде конкретной суммы, а если суд примет его сторону, должника обяжут заплатить и ее.
Если суд вынесет решение в пользу кредитора, а должник не исполнит его в течение 6 месяцев, за дело возьмутся судебные исполнители, которые в счет погашения долга могут арестовать имущество, счета, запретить покидать страну (при долге от 40 МРП/147 680 тенге).
Информация о том, что дело дошло до суда, попадет в кредитную историю. В будущем это может стать причиной отказа в кредитах на большую сумму, например, на покупку машины и квартиры.
Чего не стоит делать при просрочке?
Многие заемщики боятся угроз, не хотят говорить с грубыми звонящими, поэтому считают, что обезопасить себя могут отказавшись от общения с кредитором. Это не избавит от долга и от необходимости его погашать.
При общении с представителями банка, МФО и коллекторами не стоит давать лишнюю информацию, не имеющую отношение к делу. Это даст им новые рычаги давления на вас. Говорить нужно кратко и по делу: собираетесь ли отдавать долг, когда, какие есть варианты решения проблемы.
При наличии просрочек нельзя брать микрозаймы на их погашение. Нельзя подписывать документы, если в них что-то непонятно. При возникновении вопросов и получении расплывчатых ответов лучше проконсультироваться с юристом.
Напомним, что на портале Azaim.kz всегда можно подобрать займ на карту. Получить деньги в кредит могут граждане Казахстана старше 18 лет при наличии регулярного дохода, активного номера телефона местного оператора связи. В случае одобрения займ онлайн быстро отправят на счет гражданина в банке.